• Главная
  • Статьи
  • Эльдар Яхин: «Мы решили перейти от слов к делу и реализовать на практике исламскую финансовую модель»

Эльдар Яхин - управляющий партнер ТНВ Юмарт Финанс, начавшей в этом году свою деятельность по операциям исламского финансирования в Казани. Об операциях финансирования, проблемах и сложностях в их реализации, а также иных аспектах деятельности Эльдар Яхин рассказал в интервью порталу МуслимЭко.

Уважаемый Эльдар, во-первых, хотим поздравить Вас с успешным началом проекта «ЮмартФинанс», охватывающего реализацию отдельных договоров исламского финансирования в рамках российского правового поля. Одновременно, будучи одним из первых на рынке, Вы наверняка сталкиваетесь с проблемами, как общего плана, так и социального, экономического и налогового. Об этом и других вопросах мы бы хотели поговорить с Вами в сегодняшнем интервью.

Благодарю за поздравления и интерес к нашей компании.

Не могли бы Вы немного рассказать о том, как зарождался проект, какие цели перед собой ставил?

Идея создания компании, занимающейся исламским финансированием и инвестициями, возникла у нас, группы единомышлеников, объединенных общими интересами, около 2 лет назад. Однако, необходимость появления халяльных способов финансирования потребностей мусульманской молодежи (например, жилья для молодых семей) мы, будучи мусульманами, а также участниками молодежной организации, понимали уже давно. Мы участвовали в обсуждении этой проблемы, как в рамках конференций, так и в рамках обсуждений с представителями местных властей и общественности, тогда же и начали активно изучать исламскую экономическую модель.

Таким образом, мы решили перейти от слов к делу и реализовать на практике исламскую финансовую модель, начав с отдельных видов операций.

Юмарт-ФинансВ конце 2008 года мы учредили общество мусульман, которые объединили свои капиталы и усилия для финансирования своих потребностей, соблюдая требования ислама. Совершив несколько сделок по договору купли-продажи с рассрочкой платежа, мы поняли, что интерес у мусульман к такой услуге большой, и что необходимо разработать полноценную модель исламской финансовой компании. В процессе разработки такой модели нам пришлось решить много различных вопросов, так как опыта в этой области у нас не было, и в целом специалистов в России также практически нет, так что многие вещи приходилось разрабатывать с нуля. Нам нужно было учесть российское законодательство, требования Шариата и при этом достичь того, чтобы эта модель была экономически целесообразной. Мы активно консультировались со специалистами и экспертами в разных областях: исламское право, гражданское законодательство РФ, налогообложение, бухгалтерский учет, финансовый менеджмент и так далее, также изучали опыт исламских банков, вели переписку с зарубежными специалистами. И вот, буквально несколько месяцев назад мы начали предоставлять наши услуги в Казани.

Опишите продуктовую линейку, которую Вы предлагаете. Есть ли у Вас планы по расширению и выводу на рынок новых продуктов?

Сейчас основными нашими услугами являются купля-продажа товаров в рассрочку под заказ, сдача в аренду оборудования, транспорта с дальнейшим выкупом клиентом, то есть если клиенту не хватает средств на покупку того или иного товара, он обращается к нам, и мы для него закупаем товар, а затем продаем или сдаем ему в аренду. Таким образом, клиент получает в пользование необходимое имущество, а его стоимость гасит в течение нескольких лет.

Сейчас у нас появились новые услуги: финансирование бизнеса, т.к. мы видим, что у многих предпринимателей и организаций есть необходимость в привлечении инвестиций. Мы рассматриваем инвестиционные проекты, соответствующие исламу и перспективные с точки зрения доходности и развития.

Что касается услуг по привлечению финансов, то мы принимаем вклады в капитал нашей компании на условиях разделения прибылей и убытков, т.е. если у клиента есть свободные деньги и он хочет их вложить с целью сбережения и получения дохода, то может стать вкладчиком нашего товарищества на вере и получать часть прибыли от его деятельности.

Сейчас также расширилась линейка вкладов, т.е. у потенциальных вкладчиков теперь есть возможность выбрать характер вложений, примерный уровень доходности, область инвестирования и т.д. В скором будущем есть желание заняться финансированием покупки недвижимости, а также беспроцентным (социальным) кредитованием.

Какие проекты, как правило, получат Ваше одобрение для инвестирования? Каков, в частности, должен быть срок окупаемости, каковы требования, предъявляемые к предпринимателям? Требуете ли Вы рекомендации религиозной организации (для обеспечения добросовестности бизнесмена)?

В первую очередь, это проекты, соответствующие шариату, связанные с халяльной деятельностью. Каких-то ограничений по отраслям и видам деятельности нет. Мы рассматриваем все проекты. Если у предпринимателя интересный проект, есть опыт предпринимательской деятельности, и нет плохой кредитной истории, то проект может получить одобрение.

Рекомендации религиозной организации мы не требуем, но если предприниматель связан с религиозной организацией, содействует ее развитию, то проекты таких предпринимателей вызывают больший интерес.

Максимальный срок финансирования на сегодняшнем этапе – 3 года.

Какова доходность (если есть) такого рода вкладов для клиентов за последние месяцы (и наверное, они же – первые месяцы деятельности компании)?

При расчетах сберегательных вкладов мы полагаем, что это деньги больше участвуют в торговой деятельности. Риски и доходность минимальны. Мы закладываем 10-15 % годовых. Что касается инвестиционных проектов, там доходность планируется от 20-30% годовых и выше.

Проект существует уже несколько месяцев, наверняка Вы ведете мониторинг клиентской базы. Не могли бы Вы дать описание среднестатистического клиента? Кто это? Молодые люди? Предприниматели? Семьи? Какие товары наиболее востребованы? Какова средняя стоимость договора?

К нам обращаются разные люди и представители разных социальных и возрастных групп, однако основными клиентами являются молодые семьи. Наибольшим спросом среди товаров пользуются автомобили. В среднем мы финансируем куплю-продажу в рассрочку товаров по цене в районе 120 000 -130 000 рублей.

Какие проблемы социального характера Вы можете обозначить при реализации мурабаха на практике?

Серьезных проблем в нашей работе с клиентами пока не возникало, но трудности бывают, пока еще модель не отточена, и многое приходится самим прорабатывать и продумывать, не имея готовых ответов. Единственное, что могу отметить, так это излишняя уверенность клиентов в своих финансовых возможностях, многие реально не оценивают свои возможности и запрашивают товары, стоимость которых, на наш взгляд, им будет сложно гасить в те сроки и теми суммами, которые они заявляют.

Есть ли какие-либо специфические требования, которые Вы предъявляете своим клиентам?

Специфических требований нет. Стараемся максимально учитывать потребности и возможности клиентов, изначально не ограничиваем клиентов и индивидуально обсуждаем с каждым условия сотрудничества.

Перейдем к правовым вопросам. Основной продукт, который Вы предлагаете своим клиентам – это мурабаха, то есть товарное кредитование. По мнению экспертов, данный продукт вызывает наименьшее количество проблем при имплементации в рамках российского правового поля. Небанковские учреждения могут свободно оказывать услуги по такого рода сделкам. Тем не менее, какие проблемы правового характера, есть таковые есть, существуют в вашей деятельности?

Учитывая, что мы работаем в форме товарищества на вере, которая редко используется сейчас в предпринимательской деятельности, а также наши сделки по своей экономической целесообразности у некоторых клиентов и партнеров вызывают вопросы, то нам большое внимание приходится уделять просветительской деятельности контрагентов, регулирующих органов и т.д. В формате небольшого торгово-финансового предприятия многие проблемы пока удается решать успешно. Но при этом есть и издержки малого бизнеса, нас не воспринимают всерьез, игнорируют регуляторы. Не всегда мягко проходят все операции по регистрации. Приходится убеждать идти нам на встречу, сотрудничать с нами.

Проводили ли вы сравнительный анализ с коммерческим кредитованием покупки схожих товаров? В чем основные отличия с точки зрения экономического и налогового эффекта? Какой вид договор более выгоден для компании, а какой для покупателя?

Да, конечно, мы стараемся анализировать те финансовые услуги, которые есть на рынке и которые так или иначе удовлетворяют аналогичные потребности. Стараемся, чтобы наши услуги были конкурентоспособными по цене, однако учитывая, что наша деятельность является торговой, то объективно наши издержки выше, следовательно, могут быть и дороже, но если учесть, что дополнительных комиссий, пений, штрафов, страховых услуг у нас нет, то, скорее всего, в итоге наши услуги выгоднее для клиентов.

Как Вы решаете вопрос с обеспечением?

Используем стандартные виды обеспечения, предусмотренные шариатом и российским законодательством: поручительство, залог.

Теперь перейдем к рынку исламского финансирования в целом. Как известно, отрасль может хорошо развиваться при наличии нескольких компаний на рынке. Кого из игроков Вы видите своими партнерами? Какого рода компаний-партнеров Вам не хватает?

Пока партнеров как таковых не вижу. Не хватает исламских страховых компаний, организаций, обеспечивающих расчетно-кассовое обслуживание, соответствующее исламу.

Что, на Ваш взгляд, препятствует сегодня росту индустрии?

Серьезных препятствий не вижу. Разве, что пассивность мусульманской общины!

Ну, и наконец, расскажите о шариатском контроле в вашей деятельности.

Шариатский контроль в нашей компании осуществляется двух видов: внешний и внутренний. Внешний осуществляется Булат хазратом Мулюковым, который является сертифицированным ААОИФИ шариатским аудитором, шариатским экспертом ДУМ РТ. Внутренний – учредителями и руководством компании, в частности, лично мной. То есть Булат хазрат Мулюков утверждает формы договоров, инструкции, процедуры, регламенты, а мы реализуем их и следим за тем, чтоб они соответствовали установленным требованиям.

Благодарим Вас за интересное и подробное интервью, и желаем Вам успехов и работы во благо развития социально ориентированного бизнеса, бизнеса с высокой этической составляющей.

Собкор.

Последние статьи

Популярные статьи

Продолжая пользоваться сайтом, вы соглашаетесь на использование файлов cookies. Мы используем наши и сторонние cookie-файлы, чтобы улучшать качество наших услуг, получать статистические данные, отображать рекламу на основании посещенных страниц, а также обеспечивать взаимодействие с социальными сетями. Здесь вы можете получить более подробную информацию касательно нашей политики использования cookie-файлов и изменения настроек вашего браузера.