Не исключено, что в скором времени у россиян появится доступ к исламским финансовым продуктам – беспроцентным займам и дебетовым картам, долевому финансированию бизнеса и другим банковским услугам, не противоречащим нормам исламского права.

Инициатором поправок, касающихся интеграции исламских финансовых правил в банковское законодательство РФ, выступил зампред думского комитета по финансовому рынку Дмитрий Савельев. С марта по декабрь он внес ряд законопроектов, направленных на внедрение исламского финансирования на территории России. Внесенные инициативы сопровождались рядом значимых событий – таких как создание в Центробанке рабочей группы по изучению правовых, регулятивных и организационных механизмов и возможностей по предоставлению услуг партнерского (исламского) банкинга в РФ, подписанием соглашения в области исламского финансирования между главой Сбербанка Германом Грефом и президентом Татарстана Рустамом Миннихановым, а также созданием Российско-малазийского консорциума для разработки технико-экономического обоснования по созданию в Татарстане исламского банка.

Мотивирующим фактором, который подвиг чиновников обратить внимание на развитие исламского банкинга, является возможность привлечения инвестиций из стран Азии, Ближнего Востока и Персидского залива, в частности. Эти страны готовы вкладывать капитал в российскую промышленность, но их останавливает отсутствие правового поля для работы на банковском рынке по нормам шариата.

Учитывая динамику оттока капитала из России - в 2015 году - за 11 месяцев он составил 53 млрд $ (по данным ЦБ РФ), прогноз на 2016 – 60-65 млрд $ (Минфин РФ), - исламский банкинг является реальным способом привлечения внешнего капитала для развития экономики.

Для соблюдающих же мусульман России с развитием исламского финансирования откроются новые возможности по привлечению инвестиций в халяль-бизнес, средств на покупку недвижимости и автомобилей, а также вложения собственного капитала на дозволенных шариатом условиях.

Что тормозит развитие исламского банкинга в России?

Несмотря на видимую выгоду, внедрение принципов исламского финансирования в России встречает ряд препятствий:

Во-первых, российские законы не предусматривают наличие банка, работающего на принципах партнерства, а существующая банковская практика вступает в противоречие с законами шариата, поскольку в исламе запрещено ростовщичество.

Во-вторых, российским банкам запрещено заниматься торговой деятельностью. Исключения составляют лишь случаи реализации предмета залога, если заемщик не в состоянии расплатиться.

Исламский же банкинг предполагает среди операций финансирования приобретение товара банком и продажу его клиенту с наценкой на условиях выплаты ежемесячных платежей без начисления пени за просрочку.

В-третьих, действующая модель кредитования бизнеса в корне отличается от шариатской, которая предполагает разделение прибыли и рисков.

Директор «Bard Finance and Investment» Адалет Джабиев считает, что развитие исламского финансирования в РФ невозможно до тех пор, пока оно не будет признано альтернативным видом финансовой банковской деятельности:

«Думаю, что Госдума эти поправки не примет, прежде всего из-за позиции Центробанка и Минфина. Кроме того, как мне кажется, господин Д.И. Савельев не сумеет также убедить в обоснованности этих поправок своих коллег по Госдуме.».

Вместе с тем, по мнению эксперта, без системного подхода к подготовке правового поля для исламского банкинга, точечные поправки будут не жизнеспособны в условиях России.

Какие поправки могут внести?

1) Поправки в закон «О банках и банковской деятельности», которые закрепляют возможность создания общих фондов банковского управления (ОФБУ), не предполагающих фиксированного дохода (запрещен исламом).

В этот комплект поправок входит и снятие запрета на торговую деятельность для банков, что позволит банкам не кредитовать, а напрямую продавать товары клиентам.

2) Появление в законе «О рынке ценных бумаг» понятия «инвестиционная облигация», которая не предусматривает уплату процентов в отличие от классической облигации. При этом владелец «инвестиционной облигации» вправе получить от эмитента долю или часть прибыли в инвестиционном проекте, под которой облигация была выпущена.

3) Законопроект о введении беспроцентных банковских вкладов согласно нормам исламского финансирования.

4) Законопроект, устраняющий законодательные препятствия для совершения лизинговых сделок в соответствии с нормами исламского финансирования.

5) Законопроект, освобождающий ряд операций исламского банкинга от налога на добавленную стоимость (НДС).

Эти изменения необходимы для возможности осуществления сделки «мурабаха» - продажи товара, который банк купил по заявке клиента. Если не внести изменения в НК РФ, эта сделка будет попадать под двойное налогообложение.

6) Законопроект, направленный на развитие в России системы исламского страхования, который позволит устранить возможноенезаконное, с точки зрения ислама,обогащение (когда ущерб превышает стоимость страхового взноса).

Соответственно, ожидать быстрой реализации идеи не стоит, сообщил нам член координационного совета Российской ассоциации экспертов по исламскому финансированию (РАЭИФ) Александр Казаков:

«Для появления полноценного исламского банкинга требуется внесение существенных поправок в законодательство. В ситуации с реформой Гражданского кодекса или с внедрением ипотечных ценных бумаг и секьюритизации, такими системными изменениями долгие годы занимались целые группы экспертов, и процесс занял годы. По своей сложности формирование рынка исламского финансирования в России никак не уступает двум вышеуказанным реформам».

На данный момент пока рано говрить о судьбе внесенных поправок, но в рамках рабочей группе при ЦБ России было принято решение провести апробацию инструментов исламского банкинга в нескольких регионах России. Эксперимент будет проводится в республиках Татарстан, Башкортостан и регионах Северного Кавказа. По итогам примут решение о возможности интеграции исламских финансовых инструментов в банковскую систему РФ.

Готовы ли россияне пользоваться услугами исламских банков?

В ноябре этого года Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело исследование спроса на услуги исламского банкинга у россиян. Как выяснилось, респонденты причислившие себя к мусульманам имеют очень мало информации об исламском банкинге и поэтому не готовы использовать эту услугу.

Из 100% опрошенных мусульман, только 12% готовы или скорее готовы пользоваться услугами исламского банка.

Результаты исследования сходятся с наблюдениями практикующих специалистов исламских финансовых организаций России. Например, представитель ФД «Амаль» Тимур Хаертинов рассказал о том, что недопонимание в отношении исламских финансов широко распространено и среди этнических мусульман:

«По имеющимся социологическим опросам, недостаточная осведомленность даже самих представителей российских народов, исторически исповедовавших ислам, приводит к невостребованности у них финансовых услуг, отвечающих морально-этическим требованиям ислама. Что уж говорить про остальных граждан нашей страны, находящейся во власти сложившихся за последние годы негативных стереотипов. Следует отметить, что с данными стереотипами и непониманием даже со стороны этнических мусульман мы сталкиваемся постоянно».

Желание внедрить исламские финансовые услуги встречает определенное равнодушие со стороны общества. Об этом нам рассказал генеральный директор ТНВ ЛяРиба-Финанс Мурад Алискеров:

«Отсутствие какой-либо информации относительно правил и основ ведения бизнеса согласно нормам шариата существенно сокращает спрос. Ведь невозможно определить спрос на товар, которого нет в наличии в торговых сетях российских магазинов. Точно так же и сложно представить, сколько граждан России желали бы пользоваться услугами исламских банков и финансовых компаний. Как мы все помним, клиентами исламских банков западных стран на 10-15% являются представители других конфессий».

Эксперты сходятся во мнении, что прежде чем вводить исламский банкинг на финансовый рынок РФ, необходимо «подготовить почву». Иначе нехватка информации обернется низким спросом.

Однако, не столько даже постепенное увеличение доли соблюдающих мусульман в составе российского общества, сколько актуальность услуг по партнерскому финансированию среди общества в целом, делает вопрос о внедрении исламского финансирования актуальнее с каждым годом.

Последние статьи

Популярные статьи

Продолжая пользоваться сайтом, вы соглашаетесь на использование файлов cookies. Мы используем наши и сторонние cookie-файлы, чтобы улучшать качество наших услуг, получать статистические данные, отображать рекламу на основании посещенных страниц, а также обеспечивать взаимодействие с социальными сетями. Здесь вы можете получить более подробную информацию касательно нашей политики использования cookie-файлов и изменения настроек вашего браузера.