Одни ослабли, другие укрепились

Мировой финансовый кризис, как никогда, явно показал слабость сложившейся в мире банковской системы. Многие финансовые учреждения Запада прекратили свое существование, иные были вынуждены объединиться. Многие финансисты выражают неуверенность в том, что существующая система выдержит, так как во многом держится она на печатном станке казначейства США. В эти непростые для себя времена Запад обратил внимание на Восток: только искал он здесь не помощи, а пытался понять, в чем секрет устойчивости исламского банка и за счет чего он живет?

Это действительно интересно. Ведь исламские банки не просто пережили мировой кризис, но и сумели существенно укрепить свое положение. Объяснения тому западные специалисты дают разные. Одни специалисты говорят, что это связано с высокими ценами на нефть и всеобщим увлечением исламским банкингом. - Когда интерес к нему спадет, мы станет свидетелями кризиса в исламском банкинге, - считают они.

Некоторые специалисты видят секрет в том, что эти банки не занимаются неподкрепленными сделками, не торгуют фьючерсами вместо реального товара, не проводят сомнительных операций с долгами, т.е. не делают денег на деньгах. Кто из них прав, покажет время, но факт остается фактом, и во время сильнейшего финансового кризиса в Турции в конце 90-х и в нынешний мировой финансовый кризис исламские банки показали поразительную устойчивость.

В чем секрет?

Как известно, обычный банк живет заимствованием и ссудой денег, то есть их покупкой и продажей. Исламский же банк занимается покупкой и продажей товаров, при этом деньги рассматриваются лишь как мера стоимости, и в этом основное отличие. Также банк может инвестировать в проекты на условиях настоящего партнерства, т.е. делит с клиентом и прибыль, и риски пополам. Таким образом, успех обеспечен партнерством, основанном на доверии и реальном труде (товаре).

Партнерство + Доверие + Товар = Успех

Это просто, и это работает. Достаточно сказать, что первый исламский банк возник чуть больше 30 лет назад, сейчас же в мире их насчитывается свыше 300, а общие активы превышают 500 млрд. долл. США при росте от 10 до 15 процентов в год (данные швейцарского банка UBS на 2009 год).

Еще один шаг

Постичь эти секреты в скором времени смогут и дагестанцы. Банк «Экспресс» сделал еще один шаг в освоении принципов работы исламского банкинга. Недавно банк представил новый продукт, известный в исламском банкинге как мурабаха. Многие задаются вопросом, в чем его разница от обычного кредита?

Мы попытались разобраться в сути нового продукта вместе с руководителем дополнительного офиса «Мудариб» Мурадом Алискеровым.

- Мы старались сделать такой продукт, который будет соответствовать требованиям государственного закона и ислама, - говорит Мурад.

Законодательство нашей страны, по его словам, во многом не позволяет развернуть исламский банкинг во всей его красе. Банкам приходится придумывать такие схемы, которые бы были и законны, и соответствовали нормам ислама. По словам Мурада, несколько лет они изучали опыт других стран, и почти два с половиной года ушло на то, чтобы найти такую форму этого кредита, которая была бы законна и соответствовала нормам ислама как по форме, так и по содержанию.

К примеру, мурабаха предполагает приобретение банком от своего имени и за свой счет товара по спецификации клиента с принятием на себя всех рисков торговой операции и последующую перепродажу товара клиенту по цене, включающей закрепленную в договоре наценку, которая и составляет в данном случае доход банка.

Однако при кажущейся простоте на разработку и введение данного продукта, по словам Мурада, ушло два с половиной года. Они согласовывали каждый пункт и с Центробанком, так как предпринимательская деятельность банкам запрещена, и с Духовным управлением, так как данный продукт получился путем сложения нескольких.

Суть

В чем же отличия?

Во-первых, нет процента, есть фиксированная цена, и она неизменна с течением времени. То есть расплатитесь вы через месяц или три года, цена будет той же. Разница от обычного беспроцентного в том, что по истечении срока возврата по таким кредитам начинается начисление процента, и служба безопасности не торопится предъявлять счет, потому что потом возьмут вместе с процентами. В этом плане наш продукт интересен не только мусульманам, так как здесь проценты не будут набегать и по истечении срока возврата, - говорит он.

Что же тогда будет стимулировать клиентов своевременно погашать кредиты?

Специфика работы исламского банкинга такова, что многое строится на взаимном доверии и на вере. Кроме того, убытки, понесенные для возврата средств, мы можем изъять у должника, и это не нарушает исламские нормы, как и государственные. Пока что мы решили ограничиться максимальной сумой кредита в сто тысяч рублей. Как правило, кредиты больше этой суммы берут люди, более состоятельные, а эти кредиты рассчитаны на людей с небольшим заработком. К примеру, чтобы взять максимальный кредит нужно иметь заработок около 14000 руб. в месяц. Даже те, кто получают зарплату в 7-8 тысяч, могут взять кредит до 60 тысяч, а таких людей у нас достаточно много. Если заработок ниже, то можно взять и меньшие суммы, - говорит он.

В будущее

Каковы перспективы развития исламского банка в республике?

Думаю, перспективы неплохие, если даже такой гигант, как ВТБ, заявил о намерении развивать исламский банкинг. Правда, пока речь не о России. Однако вполне возможно, что, поработав на Востоке, ВТБ начнет открывать такие подразделения и в нашей стране. Надеемся, что это поспособствует и изменению законодательства. Конечно, надо понимать, что становление исламского банкинга в республике - это очень долгий и большой путь, но «Экспресс» в любом случае будет идти по этому пути. В данный момент мы готовим новый продукт, который позволит дагестанцам в более полной мере ощутить суть исламского банкинга, - говорит М. Алискеров.

Интересен этот продукт и тем, что он полностью соответствует принципам микрофинансирования, за развитие которого ратуют все государства мира. Ведь микрофинансирование нацелено на то, чтобы бороться с бедностью и создавать рабочие места. В одном из номеров «ДП» (30 марта 2010 г.) был опубликован материал, рассказывающий о принципах микрофинансирования, предложенных доктором Юнусом из Бангладеша. Автор идеи, утверждающий, что деньги необходимо давать прежде всего тем, у кого их нет, удостоен Нобелевской премии. Его идеи легли в основу микрофинансирования по всему миру.

www.dagpravda.ru

Последние статьи

Популярные статьи

Продолжая пользоваться сайтом, вы соглашаетесь на использование файлов cookies. Мы используем наши и сторонние cookie-файлы, чтобы улучшать качество наших услуг, получать статистические данные, отображать рекламу на основании посещенных страниц, а также обеспечивать взаимодействие с социальными сетями. Здесь вы можете получить более подробную информацию касательно нашей политики использования cookie-файлов и изменения настроек вашего браузера.