• Главная
  • Статьи
  • В эффективности исламских банков нет сомения. Как внедрить? Азербайжанский взгляд

В эффективности исламских банков нет сомения. Как внедрить? Азербайжанский взгляд

243

"В исламском банкинге (ИБ) главное внимание обращается на партнерство. Так, клиент наравне с банком участвует в определении направления денежных средств. Риски также делятся попалам. Значение ИБ особенно возросло с конца 2008 года, со времен начала глобального кризиса. Кризис показал, что исламские банки - наименее пострадавшие финучреждения", - сказал эксперт Общественного объединения помощи экономическим инициативам Самир Алиев, комментируя "Эхо" перспективы развития в Азербайджане ИБ.

Отметим, что в Баку прошла исламская финансовая конференция "Исламские финансы: возможности в рамках банковских реформ Азербайджана", в которой участвовали эксперты из Саудовской Аравии, Казахстана, Великобритании, России. Выступая на конференции, председатель Наблюдательного совета Трансрегионального центра исламской экономики Адалет Джабиев отметил проекты, реализуемые в Азербайджане Исламским банком развития. Оратор сказал, что банк в стране успешно претворил в жизнь многие свои проекты, оказал поддержку местным банкам, участвовал в претворении в жизнь инфраструктурных проектов.

А.Джабиев обозначил как успешный шаг создание отдела ИБ в Международном банке Азербайджана (МБА), и отметил, что после внесения изменений в соответствующее законодательство, ИБ даст толчок развитию экономики страны. А.Джабиев оценивает объем исламских финансов мира в 1.5 триллиона долларов, из которых 85% приходятся на долю банковской системы.

Отметим, что для исламского страхования в Азербайджане пока нет предпосылок - отсутствие исламских инвестиционных инструментов делает пока невозможной деятельность соответствующих страховых компаний в стране. По словам начальника Государственной службы страхового надзора Министерства финансов Намига Халилова, это обусловлено также тем, что и действующее законодательство не учитывает такой возможности. Если следовать требованиям исламского страхования, компании будут нарушать требования к достаточности капитала, - полагает Н.Халилов. По его словам, приверженцы исламского страхования могут обратиться в Минфин с инициативой о разработке специального законодательного акта. Однако от идеи до ее реализации пройдет немало времени.

Коснувшись законодательной базы для ИБ в стране председатель правления МБА Джахангир Гаджиев говорит, что для ее создания банк совместно с международными финансовыми институтами готовит предложения по внесению изменений в банковское законодательство. "По завершении этой работы мы выступим с инициативой перед Центральным банком Азербайджана (ЦБА). Этот род банковской деятельности не запрещен в стране, и в то же время не регулируется. Есть международная практика, которая должна быть применена у нас", - сказал Дж.Гаджиев. Как бы там не было, ожидается, что глобальный спрос на исламскую облигацию, известную как "сукук", подскочит до уровня 900 миллиардов долларов к 2017 году. Сукук продолжает быть в центре внимания, особенно после глобального экономического кризиса...

По словам С.Алиева, кризис показал, что исламские банки оказались самыми малоуязвимыми. Более 90% исламских банков не понесли убытков притом, что во время кризиса лопнули пузыри традиционных банков. Традиционный банкинг (ТБ) приучает своих клиентов к инфальтильности - ему дают гарантию того, что он получит назад свои средства с процентом. Вложив деньги, клиент уже не интресуется ходом дел. Но в ИБ вкладам инвестиционного типа не дается гарантия. И это обстоятельство не оставляет место лени, ибо приходится думать над тем "куда бы вложить, чтобы больше заработать". В исламе есть запрет на мертвый капитал. По этой причине продолжается развитие ИБ, активы таких банков ежегодно растут на 10-15% и уже достигли 1 триллиона долларов. Средняя доходность исламских финансовых институтов колеблется в районе 10- 20%. Для сравнения, данный показатель в США в 2008 году составил 10- 12%, в Западной Европе - 12-15%, в Восточной Европе - 15-20%.

Устойчивость ИБ объясняется его направленностью в реальный сектор - строительство, производство и т.д., а поле деятельности ТБ - финансовые операции: с ценными бумагами, спекуляции на росте и падении курса валют и т.д. В ИБ банк совместно с кредитором выбирает производственный участок, который будет финансироваться, и доход будет делиться между ними.

Другим отличием ИБ является распределение рисков. Можно продолжить список преимуществ ИБ. В то время как ИБ широко распространен в мире, в Азербайджане этот вид банкинга ограничивается соответствующим "окном". Ранее действовал "Кевсербанк", закрытый ЦБА. В России несколько лет назад также закрыли единственный исламский банк. По словам С.Алиева, МВФ в 2008 году проанализировал 12-летную деятельность банков разных стран - 77 исламских и 397- традиционных, обладающих одинаковым капиталом. Итоги исследования - исламские банки работают примерно на 30% эффективнее традиционных, Фонд считает это результатом индивидуального подхода к клиентам и лучшей оценкой рисков.

Но насколько мир готов принимать ИБ, некоторые аспекты которого еще не нашли своего решения? С.Алиев считает, что к ИБ пока нет единого стандартного отношения. Банки Ирана, Саудовской Аравии, Судана сильно отличаются от банков Малайзии и Бахрейна. Некоторые банки работают по шариату, другие - в определенной мере интегрированы с ТБ. ИБ, если не учесть мелких изменений, работают на системе бухучета традиционных. Здесь также следует принимать во внимание то обстоятельство, что основные финансовые центра мира не принимают систему управления, которая зиждится на шариате.

В то же время С.Алиев указывает, что развитие ИБ достигнет предела насышенности и остановится. ИБ ныне является дополнительной финансовой системой, и реальность такова, что он не заменит ТБ. В финансовом секторе следует быть оперативным, адекватно реагировать на события, быстро принимать решения, в некоторых случаях приходится заниматься посредничеством. Однако всего этого нет в ИБ, что может негативно отразиться на обороте финансов. Механизм ИБ нельзя называть оперативным. Правда, ИБ направлен на социальное благосостояние граждан, и в нем главенствует принцип справедливости. А главной целью обычного банкинга является зарабатывание денег и обеспечение экономического роста.

С.Алиев слабое развитие ИБ в Азербайджане не связывает с отношением властей к исламу. Главной причиной отставания ИБ эксперт считает существующее экономическое положение, и отставание проистекает из политических процессов. Ведь в стране плохо работает и ТБ, и доля банковского сектора в экономике очень низка. Если доля банковских активов в ВВП в Азербайджане составляет 30-35%, то в странах Центральной и Восточной Европы этот показатель равен 60-80%, на западе континента - 100-120%. В Азербайджане также низок показатель доли в ВВП кредитных вложений и депозитов. По всем параметрам не видна роль ТБ в экономике страны. И одна из причин этого кроется в высоких кредитных процентах. Одной из причин дороговизны кредитов является также дороговизна привлекаемых средств, но главной причиной С.Алиев считает очень высокие риски. Они настолько высоки и настолька низка вероятность возврата выданных кредитов, что банки вынуждены поднять показатель процента для того, чтобы хотя бы немножко застраховать выданную сумму. К тому же в Азербайджане наряду с официальными выплатами сущуствуют и неофициальные.

Ныне ИБ в Азербайджане действует в виде "окна", то есть, обычный банк создает у себя отдел ИБ. Для деятельности исламского банка в первую очереди следует создать правовую базу. Закон "О банках" запрешает банкам заниматься производством и торговлей - разрешается только финансами. По словам С.Алиева, "следует признаться, что в Азербайджане есть большая необходимость в развитии ИБ. В этом случае, по меньшей мере, увеличится доступ людей к дешевым средствам. Верующие не могут брать кредиты в обычных банках, делать туда вклады. Эта часть населения фактически осталась за бортом банковской системы и у них ограничены возможности для ведения бизнеса. Реальное экономическое положение является одним из тормозов для развития ИБ. Бизнес-среда в стране ненормальная, риски велики, имеет место вмешательство в предпринимательство. Без "крыши" невозможно построить бизнес, что недопустимо в ИБ. В бизнесе не обойтись без неофициальных выплат, что противоречит исламу, принципам шариата. В стране все области монополизированы. С этой точки зрения применение в Азербайджане ИБ очень трудно", резюмирует С.Алиев...

Последние статьи

Популярные статьи

Подпишись
на еженедельную рассылку

Продолжая пользоваться сайтом, вы соглашаетесь на использование файлов cookies. Мы используем наши и сторонние cookie-файлы, чтобы улучшать качество наших услуг, получать статистические данные, отображать рекламу на основании посещенных страниц, а также обеспечивать взаимодействие с социальными сетями. Здесь вы можете получить более подробную информацию касательно нашей политики использования cookie-файлов и изменения настроек вашего браузера.