• Главная
  • Новости
  • Пробелы в понимании концепции исламской экономики у современных российских мусульман

economicsНа сегодняшний день интерес к исламской экономической концепции в мировом сообществе неуклонно растет. Существование и успешное функционирование исламских банков в ряде современных государств заставляют задуматься об альтернативе приходящей в упадок и потрясаемой кризисами «лопающихся мыльных пузырей» мировой экономики, построенной на принципах капитализма. Уже многие годы исламские банки показывают устойчивый темп роста. Только за 2008-2012 годы этот сектор увеличивал свои активы в среднем на 17% в год. Обычные банки по этим показателям отставали в три раза. Виной тому, конечно же – последний кризис. Инструменты исламского финансирования – это, действительно, уникальный продукт, который может послужить нуждам не одних только мусульман.

Для нашей страны тема развития исламских финансовых институтов - одна из наиболее обсуждаемых на самых разных уровнях. Сегодня на этом рынке в Татарстане и Дагестане уже работают несколько организаций, осуществляющих финансовые операции, руководствуясь принципами шариата. Индустрия халяль-продукции активно расширяется и представлена на сегодняшний день не только продуктами питания, одеждой, но и возможностью пользоваться соответствующими нормам шариата финансовыми услугами.

Тем не менее, следует отметить, что в рядах российских мусульман не сложилось достаточно ясного представления о том, что же из себя представляет исламская экономическая модель и какие финансовые операции она предлагает. Такой вывод приходится делать, основываясь на результатах частного общения с рядовыми мусульманами и локальных опросов.

Условно можно выделить несколько групп мусульман по форме их представления об исламской экономике и финансах. Первая группа российских мусульман, наиболее многочисленная, среди которых как практикующие нормы шариата, так и просто считающие себя мусульманами по этническому признаку, - не располагают сведениями о существовании финансовой халяль-индустрии и исламской экономики. Как отмечают эксперты, халяль - индустрия все еще продолжает удовлетворять потребности не более чем 5-10% мусульманского населения страны. Спроса со стороны остальных мусульман просто нет, будь то мясная продукция или исламские финансовые услуги. Более того, многие из них плохо осведомлены об ограничениях, налагаемых шариатом в экономической сфере.

Вторая группа российских мусульман имеет весьма поверхностное и зачастую неверное представление об исламской экономике и финансах, нередко можно услышать расхожее мнение о запретности любых финансовых операций, даже предлагаемых по способам, разработанным в рамках исламской экономической модели. Так как, по их мнению, такие операции, так или иначе, противоречат шариату. К примеру, может утверждаться что «мурабаха», представляющая собой сделку купли-продажи, когда исламская финансовая организация приобретает для клиента товар (автомобиль), а затем продает ему по заранее согласованной цене в рассрочку, является, по их мнению, неприемлемым финансовым инструментом как и любое приобретение товара в рассрочку.

В третью группу мы включаем мусульман, которые осведомлены в достаточной мере о существующих на данный момент возможностях халяльного финансирования и перспективах исламской экономики, но считающих крайне не рентабельными для себя, предлагаемые в России на данный момент инструменты исламского финансирования. Примером подобного отношения может послужить вопрос, заданный на сайте muslimeco.ru:

Салам алейкум. Недавно нашел в Казани Исламский финансовый дом, я не считаю условия Амаля не соответствующими Исламу, но пользоваться их услугами для меня сегодня не выгодно и очень трудно этот лизинг у них получить. Например, я хочу приобрести через них микроавтобус Пежо, кот. стоит 1 милл. 300 тыс.р., они его оценили где-то в 2 млн. на 5 лет, и досрочно погасить мне не выгодно, потому что сумма остается 2 млн. Они мне сказали, что право скидывать или нет остается за ними. Но один мой друг-татарин, который приобретал у них авто, сказал мне, что ему скинули всего лишь 4 тыс.рублей. И ежемесячно Амалю я должен буду платить 34 тыс. р. ,когда в обычном банке такое же авто - 20-22 тыс. Если бы они хоть как-то приблизили условия (по цифрам) к таким же, как в обычных банках, то было бы Очень хорошо, мы и все мои знакомые и друзья в Самаре, Тольятти, Москве, Саратове очень обрадовались, когда узнали об Амале, но при таких условиях как-то трудно воспользоваться их услугами.

Схожие вопросы и недоумения по этому поводу можно не раз услышать в мусульманской среде сегодня. Ответ, предоставленный порталом http://www.muslimeco.ru/ непосредственно от финансового дома «Амаль» более чем проясняет сложившуюся ситуацию:

Ответ: Ваалейкум Ассалам ва рахматуллах! Публикуем ответ-комментарий от ФД Амаль

К сожалению, на данный момент наши услуги действительно дороже, чем в среднем на рынке банковского кредитования. В первую очередь это обусловлено тем, что наши текущие финансовые ресурсы весьма ограничены и не позволяют сделать наценку меньше. Однако мы надеемся, что в дальнейшем, нам удастся привлекать большее количество капитала по вкладам и это позволит сделать наши услуги более дешёвыми, если на то будет воля Аллаха. По поводу досрочного погашения. По шариату цена в договоре должна быть однозначно определена, и не может изменяться. Мы можем простить часть долга клиенту в случае досрочного погашения, однако это не может ставиться в качестве условия при заключении самого договора продажи в рассрочку. Однако, как правило, мы прощаем часть долга клиенту. В приведённом примере покупки микроавтобуса «Пежо», данные не совсем соответствуют действительности. Размер ежемесячного платежа в ФД «Амаль» при стоимости товара 1 300 000 рублей и первоначальном взносе 20% на 5 лет будет составлять 31 717 рублей, а не 34 000 рублей как написано в письме. Что касается предложений в обычных банках, то как мы уже упомянули раньше, их услуги действительно дешевле при поверхностном анализе. К примеру, одна из самых дешёвых программ в Татарстане по автокредитованию АК БАРС - Статус предлагаемая «Ак Барс Банком», по которой ежемесячный платёж составляет около 25 312 рублей. Однако помимо платежей по кредиту, клиенту необходимо будет осуществлять так же платежи по КАСКО-страхованию, которые составляют в среднем 6% от покупной стоимости автомобиля, т.е. около 78 000 рублей которые нужно будет платить в начале каждого года или 6 500 рублей в месячном эквиваленте (стоит так же отметить, что 75 000 рублей оплаты в начале года не эквивалентны выплате этой суммы в течении всего года ежемесячно). Таким образом, в сумме с платежами по КАСКО, наша услуга вполне сопоставима по цене с услугами Ак Барс Банка. При этом размеры активов Ак Барс Банка превышают сотню миллиардов рублей, наши же активы приблизительно в тысячу раз меньше, что на данный момент и не позволяет нам сделать наши услуги дешевле. 13.01.2012

Не осведомленность российских мусульман в области традиционных финансовых операций можно условно разделить на вопросы, касающиеся получения прибыли за счет акций, торгах на рынках Форекс на фондовых биржах, участие в сетевых маркетинговых программах. Вторая группа возникающих вопросов затрагивают сферу потребительского кредитования, это вопросы о дозволенности или запретности ипотеки, обычной рассрочки, использования банковских кредитных карт и т.п.

Область недостаточной информированности по исламским финансам включает в себя вопросы, связанные с общим представлением об исламских финансовых учреждениях и их отличии от ростовщических по своей сути банков, вопросы об исламском кредитовании, о наличии исламских банков и возможностей исламского финансирования в России, о финансовых операциях, предоставляемых в исламских финансовых учреждениях. Также часто можно видеть примеры недопонимания самих способов исламского финансирования и других финансовых операций, разработанных исходя из шариатских принципов.

Исламские финансы в России только начинают свое становление, во многом успешность проектов по созданию системы конкурентного исламского финансирования связана с отношением самих мусульман как основных потребителей заинтересованных в дозволенных, соответствующих шариату финансовых услугах, к проблеме функционирования проектов развития исламских финансов. В данный момент именно информационная изолированность российских мусульман от этого вопроса становится одним камней преткновения мешающих прорыву исламского финансирования. Преодоление этой почти поголовной безграмотности требует приложения колоссальных усилий со стороны духовных управлений мусульман на территории России, и самих руководителей проектов исламских банков и финансовых учреждений.

Пробелы, касающиеся традиционных финансовых операцийПробелы, касающиеся исламских финансов
Получение прибыли за счет акцийОбщее представление об исламских финансовых операциях и их отличии от ростовщических
Участие в сетевых маркетинговых программахИсламское кредитование
Торги на рынках Форекс и фондовых биржахНаличие исламских банков в России
Дозволенность или запретность ипотекиИсламское финансирование в России
РассрочкаФинансовые операции предоставляемые в исламских финансовых учреждениях
Использования банковских кредитных карт

Последние новости

Популярные новости

Продолжая пользоваться сайтом, вы соглашаетесь на использование файлов cookies. Мы используем наши и сторонние cookie-файлы, чтобы улучшать качество наших услуг, получать статистические данные, отображать рекламу на основании посещенных страниц, а также обеспечивать взаимодействие с социальными сетями. Здесь вы можете получить более подробную информацию касательно нашей политики использования cookie-файлов и изменения настроек вашего браузера.